Podmínky pro získání hypoték jsou striktní. Přesto díky nízkým úrokovým sazbám na hypoteční úvěr dosáhne čím dál více lidí. Pro banky jsou rozhodující příjmy a výdaje klientů.
Hypoteční úvěry jsou v České republice poskytovány již 20 let. Zpočátku produkt určený jen pro manažery a ředitele, je dnes doménou i lidí s nižšími příjmy. Nejen v České spořitelně vám k úspěšnému sjednání hypotéky ve výši až 2 milionů korun postačí hrubý měsíční příjem v podobě 25 tisíc korun.
Každý měsíc vám musí zbýt alespoň životní minimum
Aby banky minimalizovaly úvěrové riziko, důkladně si každého zájemce o úvěr prověřují. Nejdůležitějším parametrem je bonita žadatele, která se odvíjí od takzvaného scoringu. Každá banka solventnost klienta prověřuje jiným způsobem. Ve všech případech ale hlavní roli hraje rozdíl mezi příjmy a výdaji.
Pro získání hypotéky je zapotřebí, aby spotřebiteli po zaplacení všech výdajů zbyla finanční rezerva. Podle její výše se určuje i výše poskytnutého úvěru. Zapotřebí je, aby finanční rezerva dosahovala alespoň životního minima, které je jiné pro jednotlivce a jiné třeba pro čtyřčlennou rodinu.
To, zda máte dostatečný příjem pro získání úvěru, si snadno zjistíte sami doma. Pomoci vám může online hypotéční kalkulačka nebo papír a tužka. Sepište si veškeré vaše příjmy a výdaje. Zbude-li vám zmiňované životní minimum, máte šanci.
Příjmy
Součástí příjmů jsou nejen příjmy ze závislé činnosti nebo samostatně výdělečné činnosti, ale například také příjmy z pronájmu, sociální dávky, důchod, alimenty a dokonce i cestovní diety. Podstatné je, že se jedná o pravidelné příjmy.
- V případě pracovního poměru je důležité mít smlouvu na dobu neurčitou a zároveň nebýt ve zkušební době. V opačném případě je šance na získání výhodné půjčky na bydlení mizivá.
- Zaměstnanci bance dokládají příjmy za poslední tři měsíce. Osoby samostatně výdělečně činné musí doložit daňové přiznání za dvě zdaňovací období.
Výdaje
Mezi výdaje patří například nájemné, pravidelná platba pojištění nebo splátky již sjednaných úvěrů. Zároveň do výdajů je započítávána i potencionální splátka vyřizované hypotéky.
- Banky si pečlivě prověřují, že zájemce nemá dluhy. Případné nesplacené závazky zjistí z registrů, a to z Bankovního registru klientských informací, z Nebankovního registru klientských informací nebo z registru SOLUS.
- Šanci na úspěch snižuje kreditní karta. Banky nechtějí půjčovat klientům, kteří vlastní kreditní kartu. Respektive jim nabídnou mnohem nižší hypotéku, než kdyby sjednanou kreditku neměli.
Jak zvýšit šanci na úspěšné vyřízení hypotéky?
Máte-li obavy, že vaše příjmy vám ke sjednání výhodné hypotéky nestačí, pak můžete přizvat na pomoc spolužadatele nebo spoluručitele. Půjčka na bydlení s výhodnějšími podmínkami vás čeká také v případě, že máte vlastní úspory.