Plánujete změny ve vašem bydlení a děsíte se současné situace s hypotékami? Vysoké úroky, nestabilní splácení, nutnost přemýšlet o včasné refixaci, případně o refinancování, zkrátka – s hypotékou byste nejraději neměli nic společného? Pak pro vás máme dobrou zprávu: pokud se vejdete do milionu korun, vše vyřešíte běžnou půjčkou na bydlení, bez zástavy a bez zbytečné administrativy.
Běžná půjčka na bydlení – bez zástavy a bez ručení
Běžná půjčka na bydlení od banky nebo nebankovní společnosti bývá poskytována v částkách do milionu korun a se splatností do deseti let. K jejímu vyřízení není nutné dokládat mnoho dokumentů. Jen osobní doklady a výpisy z účtu za posledních několik měsíců. Tento spotřebitelský úvěr se poskytuje bez zástavy nemovitosti i bez ručení.
Vzhledem k tomu, že jde o běžnou půjčku, není využití peněz nijak omezeno. I když si je původně půjčíte na rekonstrukci kuchyně, nakonec je můžete využít třeba na rekonstrukci koupelny nebo koupi vybavení do ostatních místností. Jestliže chcete ušetřit na energiích, vyplatí se zahrnout i investici do snížení energetické náročnosti vašeho bydlení. Anebo pořízení vlastního zdroje.
Splácení úvěru bude po celou dobu jeho trvání stálé, takže se nemusíte obávat, že by vám po nějaké době nepříjemně zamíchalo s rozpočtem (jako to umějí hypotéky po refixaci). Na druhou stranu je však nutno zmínit, že cena běžné půjčky vždycky bude vyšší než u hypotéky, také ji budete muset dokázat splatit dříve. Rozdíl vzniká právě zástavou nemovitosti.
Úvěr ze stavebního spoření – bez zástavy a bez ručení
I úvěr ze stavebního spoření se dá získat bez zastavení nemovitosti a také bez toho, abyste k němu potřebovali ručitele. Jestliže máte naspořenu cílovou částku, která je k poskytnutí půjčky ze stavebního spoření nutná, směle do toho.
V posledních měsících jsou úroky u těchto úvěrů dokonce nižší než u hypoték, takže o to víc se stavební spoření (při nižších částkách) vyplatí. Dokonce nebudete omezeni ani milionem korun, operuje se tu i s vyššími sumami – samozřejmě za podmínky, že máte naspořeno. Po celou dobu trvání úvěru máte garantovány stejné splátky, takže zase vám s vaším rozpočtem nikdo nezamíchá.
Ale jak to, že je teď stavební spoření (úvěr z něj) levnější než hypotéka? Je to snadné: stavební spořitelny půjčují peníze svých klientů. A protože jim dávají jen velmi nízké zhodnocení (v současnosti okolo 1,5 %), nemají na půjčované peníze takové náklady jako banky. Spíše je s podivem, že stavební spoření nevychází ještě levněji…
Překlenovací úvěr – když jste u stavební spořitelny příliš krátkou dobu a nemáte naspořeno
Pokud nesplňujete podmínku dostatečné naspořené částky na stavebním spoření, nebo s ním teprve začínáte, nemáte na úvěr ze stavebního spoření nárok. Ale to nevadí. Spořitelna to vyřeší poskytnutím takzvaného překlenovacího úvěru. Co to je?
Jde o půjčku, jejíž splácení se skládá ze splátky úroků a spoření předepsané částky na vaši smlouvu o stavebním spoření. Jakmile si naspoříte dost, abyste získali stanovené hodnotící číslo, spořitelna vás převede na běžnou půjčku ze stavebního spoření. V tento moment se může změnit splátka úvěru – ale vždy jen plánovaně, budete o tom vědět od začátku. Navíc můžete v překlenovacím úvěru kdykoliv poslat vyšší splátku, než požaduje splátkový kalendář, aniž byste za to byli jakkoli sankcionováni.
Na druhou stranu je velkou nevýhodou překlenovacího úvěru fakt, že dokud trvá, dluh nijak nesplácíte. Pouze spoříte na stavebním spoření a hradíte úroky z půjčky. I proto může tahle varianta vyjít ve výsledku mnohem dráž než původně dražší a méně stabilní hypotéka. Na idnes.cz spočítali rozdíl ve splácení překlenovacího úvěru a hypotéky – za předpokladu, že úroková míra je po celou dobu trvání hypotéky stejná.
Hypotéku proto úplně nezatracujme!
Hypotéka je dnes strašákem číslo dva (za jedničku přece jen můžeme považovat energie a s nimi související ohromnou inflaci). Ale i k takové situaci, jakou je růst cen hypoték, bychom měli přistupovat s chladnou hlavou.
Růst cen nemovitostí je totiž pořád ještě vyšší, a tak klient i na drahé hypotéce ve výsledku vydělá. Dokonce i v situaci, kdy si ji bere „jen“ na rekonstrukci interiéru. Z hypotéky dokonce můžete pořídit i nábytek a vybavení bytu, když si vyjednáte neúčelovou část tohoto úvěru. Pokud byste přemýšleli o vyšších částkách, než je milion korun, podívejte se, jak získat úvěr na koupi bytu.
Zdroj náhledového obrázku: Pixnio